Что такое потребительский кредит? В каком банке самые низкие процентные ставки?

Рынок банковских услуг включает огромное количество кредитных продуктов, различных по срокам, целевому назначению, методам погашения и другим признакам. Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическому лицу для оплаты потребительских нужд. Например: покупка товара, ремонт, путешествие и другие самые разнообразные цели.

Займ может выдаваться в товарной или денежной форме. В статье рассмотрим 5 основных типов потребительских ссуд.

POS-кредиты

POS-кредиты (Point Of Sale) — разновидность потребительских займов, которые выдаются для приобретения конкретного товара непосредственно в торговой точке.

Отличительные особенности:

  • высокие процентные ставки — от 30% до 50% годовых;
  • скорость принятия решения — в течение часа;
  • упрощенный пакет документов — обычно нужен только паспорт.

Крупные интернет-магазины также предлагают оформление покупок в кредит. Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно заполнить виртуальную заявку на сайте продавца и дождаться решения банка. Курьер доставит кредитный договор вместе с товаром.

Основные игроки на рынке POS-кредитования: Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, Хоум Кредит, Русский Стандарт, ОТП-Банк.

Экспресс-кредиты

Этим термином обозначают вид кредитов наличными, которые выдаются за один визит в офис банка. Экспресс-займ — палочка-выручалочка для тех, кому срочно понадобились деньги.

Время рассмотрения заявки не превышает 2 часов, заполнить анкету можно в отделении или онлайн. Для получения ссуды не требуется собирать справки с работы или привлекать поручителей. В зависимости от требований банка, оформление происходит по паспорту или двум документам, удостоверяющим личность. Несмотря на срочность, процентные ставки не сильно отличаются от классических кредитов и начинаются от 20% годовых. Деньги могут быть выданы через кассу или зачислены на пластиковую карту мгновенного выпуска.

Получить срочный займ можно в следующих банках: Восточный, Ренессанс Кредит, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Хоум Кредит, Почта Банк, ОТП Банк, Совкомбанк.

Нецелевые кредиты без обеспечения

Основная группа займов на потребительские нужды. Такие ссуды выдаются в офисах банков наличными через кассу или на дебетовую карту. Рассмотрение заявки происходит в срок от нескольких часов до 3 дней. Получить предварительное решение можно заполнив онлайн-анкету на сайте или позвонив в контакт-центр кредитного учреждения.

Процентная ставка зависит от срока выплат и запрашиваемой суммы, а также наличия документального подтверждения трудоустройства и платежеспособности.

Чтобы получить более привлекательные условия потребуется предоставить справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка и копию трудовой книжки, удостоверенную нанимателем.

Некоторые кредиторы (Ситибанк, ЮниКредит) принимают документы, косвенно подтверждающие уровень дохода. Например: свидетельство о праве собственности на автомобиль или заграничный паспорт с печатями пограничного контроля, свидетельствующими о совершении зарубежной поездки.

В рамках договора о потребительском займе без обеспечения можно получить до 1–1,5 миллионов рублей (ВТБ 24, Росбанк выдают до 3 миллионов рублей) на срок до 5–7 лет.

Кредиты под залог имущества

Для частных клиентов банки предусмотрели два основных вида залога:

  • недвижимость — квартира, дом, участок земли;
  • движимое имущество — автомобиль.

Залог квартиры дает возможность получить ссуду по наиболее привлекательным тарифам. Если у клиента в собственности есть недвижимость, которая может служить залоговым обеспечением — оптимально использовать именно этот продукт.

Основные преимущества займов под залог недвижимости:

  • Процентные ставки ниже на несколько пунктов в сравнении с нецелевыми кредитами без обеспечения. Например, Тинькофф выдает ссуды под обеспечение со ставкой от 10,2% годовых, Сбербанк — от 14%.
  • Большая сумма (до 15 миллионов рублей) и продолжительный срок кредитования (до 20 лет).

При всех плюсах залоговых программ, следует учесть возможные дополнительные траты: премия за оформление имущественного страхования и оплата оценки предмета залога.

Кредиты, обеспеченные недвижимостью или автомобилем, выдаются клиентам, достигшим 21 года. Помимо этого, потенциальный заемщик должен соответствовать и другим обязательным требованиям финансовой организации. Например: прописка на территории региона присутствия банка, суммарный трудовой стаж — 1 год и более, продолжительность работы на текущем месте — минимум 6 месяцев.

Перечень документов, которые нужно собрать для получения залогового займа, включает: паспорт, документы на имущество, передаваемое в залог, бумаги, подтверждающие трудоустройство и платежеспособность. Последние могут разниться исходя из условий конкретного кредитора. В одни финансовые учреждения нужно предоставить справку 2-НДФЛ, другим подойдет справка по форме банка или компании-работодателя.

Рассмотрение заявки может варьироваться от одного дня до недели исходя из вида залога и политики банка.

Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Кредиты под поручительство

Займы с обеспечением в форме поручительства физических лиц присутствуют в линейке немногих банков (например: Сбербанк, Возрождение, Зенит). Спрос на такие ссуды невелик ввиду сложности найти человека, готового принять на себя ответственность по обязательствам заемщика. При этом, процентные ставки в среднем на 2–3 процентных пункта ниже, чем по тарифным планам без обеспечения.

Предельно допустимая сумма кредита обычно составляет до 3 миллионов рублей на срок до 7 лет. К поручителям, как правило, предъявляются такие же требования, что и к основным заемщикам. Документы также должны собрать и предоставить оба участника кредитного соглашения.

26.12.2013 18 355 Время на чтение: 17 мин.

Приветствую вас на сайте о личных финансах Финансовый гений! В этой публикации я хочу собрать всю основную информацию про потребительские кредиты: что они собой представляют, в чем заключается суть потребительского кредитования, каковы основные особенности и виды потребительских кредитов, предлагаемых банковскими и небанковскими финансовыми учреждениями на сегодняшний день.

Суть потребительских кредитов

Итак, уже исходя из названия, видно, что потребительские кредиты предназначены для того, чтобы кредитовать потребление. Благодаря кредитам на потребительские нужды, люди получают возможность за определенную плату потреблять те материальные блага, на которые еще не заработали. В этом и заключается суть потребительских кредитов, и благодаря этому они, на мой взгляд, являются крайне нежелательной услугой как для населения, так и в целом для экономики страны.

Потребительское кредитование оказывает негативный эффект на состояние личного или семейного бюджета каждого заемщика, а также на общее экономическое развитие государства. Чем выше итоговая стоимость потребительских кредитов для заемщиков, тем более негативно они отражаются на состоянии личных финансов, а чем больше в стране выдается потребительских кредитов, тем хуже для страны.

Суть потребительских кредитов можно выразить в следующем определении.

Потребительские кредиты — это займы частных лиц у кредитных учреждений, осуществляемые на принципах срочности, платности и возвратности и предназначенные для удовлетворения их насущных потребностей — оплаты всевозможных товаров и услуг.

Кредиты на потребительские нужды, в отличие от кредитов для бизнеса, не предназначены для зарабатывания денег, и влекут за собой только возникновение дополнительных расходов на уплату банковских процентов и комиссий.

На сегодняшний день потребительское кредитование в России, Украине и других странах постсоветского пространства развивается просто колоссальными темпами, многие банковские учреждения откровенно навязывают кредиты на потребительские нужды, чем вызывают к себе все больший негатив со стороны населения.

Потребительские кредиты являются для многих банков если не основной, то одной из основополагающих статей доходов благодаря их высокой стоимости, сформировавшейся на рынке банковских услуг в настоящий момент, поэтому банки заинтересованы в том, чтобы выдать таких кредитов как можно больше и продвигают их всеми возможными способами.

Виды потребительских кредитов

Рассмотрим основные виды потребительских кредитов. Все кредиты на потребительские нужды можно классифицировать по разным критериям.

Виды потребительских кредитов по характеру обеспечения:

  • Беззалоговые потребительские кредиты;
  • Потребительские кредиты под поручительство;
  • Кредиты на потребительские нужды под нетвердый залог;
  • Кредиты на потребительские нужды под твердый залог.

Виды потребительских кредитов по форме выдачи:

  • Безналичные кредиты на потребительские нужды;
  • Потребительские кредиты наличными;
  • Кредитные карты.

Виды потребительских кредитов по целям кредитования:

  • Целевые потребительские кредиты (кредиты на покупку конкретных товаров и услуг);
  • Нецелевые потребительские кредиты (кредиты на любые цели).

Виды потребительских кредитов по видам кредиторов:

  • Потребительские кредиты в банках;
  • Кредиты на потребительские нужды в небанковских финансовых учреждениях.

Виды потребительских кредитов по способу погашения:

  • Кредиты на потребительские нужды со стандартной схемой погашения;
  • Кредиты на потребительские нужды с аннуитетной схемой погашения;
  • Овердрафт на кредитных картах.

Виды потребительских кредитов по наличию/отсутствию первоначального взноса:

  • Потребительские кредиты с первоначальным взносом;
  • Потребительские кредиты без первоначального взноса.

Теперь поговорим про все эти виды потребительских кредитов немного подробнее.

Беззалоговые потребительские кредиты

В последнее время наибольшее распространение получили беззалоговые потребительские кредиты. Сюда относятся и многочисленные кредитные карты, и всевозможные мгновенные кредиты по паспорту, выдаваемые в течение 15 минут, и прочие самые невыгодные кредитные программы. Почему самые невыгодные? Все банально просто: потому что они самые дорогие. Подобные программы потребительского кредитования всегда предполагают для банка самые высокие риски невозврата, которые банк «с запасом» закладывает в совокупную стоимость таких кредитов.

Потребительские кредиты под поручительство

Среди обеспеченных кредитов на потребительские нужды самым простым вариантом являются кредиты под поручительство. Поручителем может выступать другой член семьи, либо вообще посторонний человек, чьих доходов будет хватать на погашение кредита согласно установленному графику. В некоторых случаях банки могут и не анализировать доходы поручителя, поручительство берется чисто формально, но такие кредиты будут, разумеется, дороже.

Кроме того, поручителем по кредиту физического лица может выступать и юридическое лицо, обычно это предприятие-работодатель. Такое поручительство котируется выше, поэтому потребительские кредиты под поручительство предприятия будут дешевле.

Потребительские кредиты под залог

Если говорить про потребительские кредиты под залог, то залог здесь может быть достаточно разнообразным. Если кредит выдается для приобретения какой-то дорогостоящей вещи (бытовой техники, мебели, компьютерной техники и т.д.), то в залог банки часто оформляют приобретаемую вещь. Такой залог принято называть «нетвердым», и он носит скорее формальный характер, ведь за его состоянием и вообще наличием, как правило, никто не следит.

Различные небанковские финансовые структуры, например, ломбарды, любят выдавать потребительские кредиты под залог драгоценностей или дорогостоящих предметов б/у.

Потребительские кредиты под залог недвижимости

Если заемщику необходима крупная сумма, скорее всего, ему оптимально подойдет потребительский кредит под залог недвижимости. Хоть оформление такого кредита потребует дополнительных расходов (нотариальные затраты на договор ипотеки, страхование предмета залога, в некоторых случаях — экспертная оценка недвижимости), в целом такие кредитные программы могут оказаться выгоднее. Дело в том, что недвижимость является твердым залогом, риски банка здесь минимальны, поэтому банки готовы предлагать по таким программам действительно выгодные условия кредитования.

В некоторых банковских учреждениях есть возможность оформить потребительский кредит под залог автомобиля б/у, однако в этом случае придется страховать предмет залога по программе полное авто КАСКО, что достаточно дорого.

Потребительские кредиты под залог в большинстве случаев выгоднее, чем беззалоговые потребительские кредиты. Это связано с разной степенью риска для банка, которая находит свое отражение в цене кредита.

Выдаются кредиты на потребительские нужды тремя способами.

Потребительские кредиты наличными

1. Кредиты наличными. В последнее время эта форма выдачи стремительно набрала популярность, поскольку наличный кредит не предполагает конкретного целевого назначения и контроля целевого использования, его можно использовать на что угодно. Это и прельщает заемщиков, которые, к сожалению, благодаря низкому уровню финансовой грамотности, не понимают, что, по сути, потребительские кредиты наличными самые дорогие и невыгодные.

Потребительские кредиты перечислением

2. Кредиты перечислением. Эта форма потребительского кредитования чаще всего используется при выдаче целевых кредитов, например, кредитов на приобретение конкретного товара. В этом случае банк выдает кредит путем перечисления денежных средств в качестве оплаты за товар на счет продавца.

Кредитные карты

3. Кредитные карты. На сегодняшний день сложно представить себе потребительское кредитование без кредитных карт. Этот банковский продукт получил просто феноменальное развитие, и его используют миллионы людей. Надо признать, что кредитные карты обладают рядом преимуществ по сравнению с другими формами потребительского кредитования. Подробнее об этом читайте в публикации Кредит наличными или кредитная карта?

Каждый заемщик имеет возможность подобрать программу потребительского кредитования с той формой выдачи, которая устраивает именно его. Я лишь могу в очередной раз напомнить о том, что не нужно ориентироваться на простоту и доступность кредитных денег. В большинстве случаев потребительские кредиты и кредитные карты выдаются по принципу: чем проще — тем невыгоднее.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Еще каких-нибудь 10 лет назад практически все кредиты на потребительские нужды выдавались под конкретные цели, и банки тщательно отслеживали их целевое использование. Теперь этот важнейший принцип кредитования утратил свою значимость, что, конечно же, послужило одной из причин подорожания потребительских кредитов.

Сейчас самые распространенные программы потребительского кредитования позволяют получить кредиты на любые цели, без контроля целевого использования. Однако, следует помнить о том, что кредит на конкретную цель в большинстве случаев обойдется заемщику дешевле, поэтому, если у вас есть четкая цель, на которую вы хотите потратить кредитные средства (а иначе — зачем вам кредит?), то выгоднее будет воспользоваться целевой программой потребительского кредитования.

Нецелевые кредиты всегда дороже целевых. Помните об этом, подыскивая выгодные условия кредитования.

Кредиты в небанковских организациях

Сейчас потребительские кредиты можно получить не только в банках, но и в других, небанковских финансовых учреждениях. К ним относятся всевозможные микрофинансовые организации, финансовые группы, кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды и т.д. В таких организациях кредиты всегда дороже, чем в банках, хоть и получить их иногда проще. Снова срабатывает принцип: чем проще — тем дороже.

Сайт Финансовый гений настоятельно не рекомендует брать кредиты в каких-либо финансовых учреждениях, не являющихся банками. Если в банках условия потребительского кредитования можно назвать невыгодными, то в подобных структурах — просто грабительскими!

Схемы погашения потребительских кредитов

Потребительское кредитование предусматривает разные схемы погашения кредита: классическую, аннуитетную и овердрафт по кредитной карте. Наиболее невыгодной является аннуитетная схема погашения кредита, поскольку она всегда предполагает более существенную переплату в сравнении с классической при прочих равных условиях. Подробнее об этом читайте в публикации Схемы погашения кредита.

Довольно интересна схема овердрафтного потребительского кредитования по кредитным картам. В этом случае кредит действует по принципу кредитной линии: заемщик получает возможность много раз снимать и погашать любые суммы в рамках установленного кредитного лимита, а проценты при этом начисляются только на фактический остаток задолженности. Однако однозначно о выгодности кредитных карт говорить нельзя: необходимо рассматривать все их тарифы в совокупности, в данном случае я веду речь только о схеме погашения.

Старайтесь избегать кредитов с аннуитетной схемой погашения, которые в настоящий момент, к сожалению, преобладают и все больше вытесняют кредиты, погашаемые по классической схеме. Наиболее выгодный способ погашения в большинстве случаев предполагают кредитные карты.

Потребительские кредиты без первоначального взноса

Когда речь идет о потребительском кредитовании на конкретную цель (например, покупку товара или оплату услуги), то здесь можно выделить кредиты без первоначального взноса и с наличием такового. Первоначальный взнос всегда дает какое-то представление о платежеспособности заемщика, поэтому при его наличии, как правило, можно взять потребительский кредит на более выгодных условиях.

Потребительские кредиты без первоначального взноса в основном дороже, чем кредиты с первоначальным взносом.

Я описал основные виды потребительских кредитов, исходя из их различных характеристик. В заключение еще раз хочу подчеркнуть и выделить, что любые кредиты на потребительские нужды невыгодны человеку с точки зрения управления личными финансами.

Финансовый гений настоятельно рекомендует не пользоваться никакими программами потребительского кредитования, из-за их негативного воздействия на личный или семейный бюджет.

Альтернативы потребительским кредитам

А что же делать, если нужны деньги? — спросите вы, — где их взять? Конечно же, жить в кредит — самое простое, что можно придумать и легко осуществить (банки ждут вас с распростертыми объятиями, ведь вы — их прибыль), но долго ли вы так проживете? Ведь так очень легко можно угодить в финансовую яму, выбраться из которой гораздо сложнее, чем в нее попасть.

Поэтому лучший способ всегда иметь деньги для удовлетворения своих потребительских нужд — разумное и грамотное управление личными финансами — именно то, чему и учит сайт Финансовый гений.

Оставайтесь с нами, подписывайтесь на обновления, изучайте публикации по интересующим вас темам, следуйте рекомендациям, и скоро вы поймете, что можно и нужно жить без кредитов, не ухудшая, а улучшая свое финансовое состояние. До новых встреч!

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

В России порядка 50 млн человек имеют действующие кредиты, это меньше 30% от общего населения, с каждым годом эта цифра увеличивается. В Европе показатель достигает 100% в зависимости от страны. По данным аналитиков большинство взрослых граждан хотя бы раз обращались в банк за финансовой помощью. Для одних заем – это способ оперативно решить финансовые задачи, для других – получить товар или услугу в максимально сжатые сроки при отсутствии нужного капитала. AllKredits рассказывает, как рассчитать ставку и полную стоимость продукта, сделать реструктуризацию и досрочно расплатиться по счетам.

Содержание:

Что такое кредит простыми словами?

Согласно определению, данному в N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредит это денежные средства, предоставленные заемщику кредитором на основании кредитного договора, договора займа.

imageГоворя простыми словами, это сумма денег, которую один участник договора передает другому на определенных условиях во временное пользование и с условием возврата полученных денежных средств. При этом форма кредитования может предполагать собой как целевой, так и не целевой заем, а также подразделяться на залоговую и беззалоговую.

И кредитором, и заемщиком могут быть как юридические, так и физические лица. Однако именно кредитом будет заем, полученный в кредитной организации, работающей на основании лицензии ЦБ РФ, в то время, как все остальное будет правильнее называть займом.

Стандартно кредитные продукты принято делить на три основных вида:

  • Потребительский;
  • Автокредит;
  • Ипотека.

Наибольшей популярностью в России пользуется потребительский вид кредитования, который также можно разбить на виды:

  • «До востребования»;
  • Срочный;
  • Краткосрочный – продолжительность до 1 года;
  • Среднесрочный – продолжительность 1-3 года;
  • Долгосрочный – продолжительность 3-7 лет.

При заключении кредитного договора естественным желанием банка является обеспечение его возвратности, уверенность в которой существенно влияет на положительное решение и процентную ставку. В настоящее время банками используются три формы обеспечения кредита:

  • Залог;
  • Страхование;
  • Поручительство.

Помимо вышеперечисленного, заемщик должен отвечать следующим требованиям:

  • Гражданство и регистрация проживания Российской Федерации;
  • Возраст больше 18 лет;
  • Постоянный доход;
  • Стаж работы на последнем месте от 3 месяцев;
  • Благополучная кредитная история;
  • Наличие мобильного и желательно стационарного телефона.

Касательно кредитной истории существует один важный факт, очень сильно влияющий на положительное решение о выдаче и процентной ставке: кредитная история не должна быть чистой! Конечно, отсутствие кредитной истории не станет основополагающим фактором, однако благополучная кредитная история – точно сыграет заемщику на руку.

Подать заявку на получение можно, обратившись в ближайшее отделение финансовой организации или заполнив онлайн-анкету. При этом минимальным «пакетом» документов станут только паспорт гражданина РФ и СНИЛС.

Погасить кредит можно двумя способами:

Единовременно Частями (в рассрочку)
Привычная форма возврата краткосрочного кредита. Этот вид займа удобен в оформлении с юридической точки зрения. Погашение двумя и более долями в течение всего срока займа. Конкретные условия зависят от длительности, объекта кредитования, инфляции и других факторов.

Что такое ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Годовая процентная ставка – это оплата заемщика за пользование деньгами кредитора в оговоренный период, а также инструмент минимизации рисков невозврата. Размер ставки, как правило, зависит от:

  • Суммы кредитования;
  • Срока кредитования;
  • Вида и надежности обеспечения;
  • Кредитной истории.

Виды процентных ставок:

  1. Фиксированная – определенная величина переплаты за весь период займа без возможности корректировки;
  2. Плавающая – состоящая из основной части и надбавки, размеры которых могут быть пересмотрены.

Процентная ставка обладает характеристиками, зависящими от времени выплаты процентов, в частности, она может быть:

  • Декурсивной – основная сумма долга и процент выплачиваются в конце;
  • Антисипативной – процентная ставка вносится авансом.

Помимо этого, ставку также можно поделить на реальный и номинальный типы – с учетом и без учета инфляции, соответственно.

Как узнать реальный размер переплаты по кредиту?

Годовая ставка является не показателем реального объема переплаты, а инструментом для расчета долга. И если банк предлагает заемщику 25% годовых – это еще не окончательный приговор. Зачастую клиентами упускается тот факт, что начисление процентов происходит ежегодно и зависит от суммы основного долга в этот период. А значит, если долг погашается досрочно, то и переплата будет существенно меньше.

Помимо этого, годовая ставка не учитывает комиссии, которые финансовая организация может добавить к «телу» кредита. Для вычисления реальной переплаты существует полная стоимость – эффективная ставка, учитывающая все финансовые траты гражданина на оформление займа:

  • Комиссии;
  • Страховку;
  • Оплату за оформление и сопровождение счета;
  • Кассовое обслуживание;
  • Нотариальные услуги;
  • Оценку имущества;
  • Другие услуги.

Единственное, чего не учитывает эффективная ставка это штрафы и пени за нарушения условий договора, а также комиссию за внесение регулярных платежей.

Реальная процентная ставка зависит от вида выплаты процентов, которые делятся на:

  • Аннуиентные – ежемесячное погашение равными долями – равные одинаковые платежи во все время пользования деньгами. В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму – ипотека или заем на авто. «Внутри» него меняется соотношение «основной долг – проценты»;
  • Дифференцированные – ежемесячное погашение тела кредита равными долями с учетом процентов, начисленных на остаток долга. При дифференцированном типе погашения платеж каждый месяц разный. Неизменным остается только основной платеж, используемый для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. Учитывая уменьшение размера долга с каждым платежом снижается и процентная надбавка, что обуславливает ежемесячное сокращение размера выплаты;
  • Шаровые (буллитные, ломбардные) – тело кредита погашается во вторую очередь, первоочередно выплачиваются проценты.

Наиболее распространенной ошибкой заемщиков является восприятие годовой ставки как полной стоимости займа, что мешает объективно оценивать выгодность предложения. «Озвученные» 15% годовых в итоге вполне могут превратиться в 40, поэтому главное внимание в выборе продукта нужно уделять именно эффективной ставке.

Полная стоимость кредита

В соответствии с указанием Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», рассчитывается по формуле:

Где:

  • di – дата i-го денежного потока (платежа);
  • ДПi – сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов включаются в расчет со знаком «плюс»;
  • ПСК – полная стоимость кредита в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ

Потребительский кредит, самый распространённый вид кредитования. По этому кредиту банки ещё любят писать в своих рекламных плакатах «кредит на неотложные нужды» или «на любые цели» По сути, вам выдают на руки деньги и ждут их возврата с процентами в виде равных ежемесячных платежей. Кредит наличными оформляется и выдаётся обычно в отделении банка. При рассмотрении больших сумм банки требуют помимо двух личных документов (как правило, это паспорт и один документ на выбор и справки о доходах), а также дополнительное обеспечение кредита . Речь идёт о поручительстве третьих лиц или о залоге вашего имущества.

[pwal id=”12043091″ description=”Для просмотра содержимого нажмите любую из кнопок ниже”]

Следующий этап это оформление кредита. Итак, ваша заявка одобрена, и банк пригласил вас на сделку. Поскольку при кредите наличными вы имеете дело только с банком, то и возможные подводные камни следует искать именно в банковских договорах. Как правило, вы подписываете следующие бумаги: заявление о предоставлении кредита; кредитный договор и график платежей; договор на открытие банковского счета; договоры поручительства, залога (в случае поручительства, залога). Разные банки могут по-разному компоновать эти документы. Например, объединить договор банковского счета с кредитным. Или связать все договоры в едином соглашении, называемом часто Условиями предоставления и обслуживания кредитов. Сама механика выдачи кредита наличными: а) банк открывает вам счет; б) зачисляет на этот счет сумму кредита; в) вы снимаете средства. Фактически же вы просто получаете деньги в кассе.

Подведём итог. В договоре следует найти условия по ставкам и всем комиссиям или запросить утверждённые тарифы кредитования, если на них идёт ссылка. Если есть ссылка на иные документы, запросите и их. И уже из описанных кредитных условий сравнивайте с тем, что было посчитано вами по этому банку заранее (эффективная процентная ставка, сумма переплаты для своего кредита, оптимальный срок и т. д. ). А также следует найти и внимательно изучить пункты о штрафных санкциях и условия досрочного погашения. Таким образом, выдачу кредита наличными рассмотрели. На очереди целевые кредит.

[/pwal]

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий