Краткая история кредитно-банковской системы

Понятие потребительского кредита

Потребительское кредитование является одним из самых развитых направлений в современной банковской сфере. За 2017 год российские банки выдали 15,25 миллиона кредитных средств, что на 20,9% выше предыдущего года.

Однако несмотря на высокие объемы, очень много просрочек. Хоть в 2017-2018 годах ситуация и немного стабилизировалась, но все же просрочки есть.

Потребительский кредит – это выдача финансовым учреждением заемщику средств на цели, не имеющие отношения к предпринимательской деятельности. То есть, такие средства могут направляться на покупку дорогостоящих товаров и срочные потребности (обучение, лечение).

Законодательством понятие потребительского кредита предусмотрено в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Классификация

Исходя из срока выделяют:

  • краткосрочные – не более чем на 12 месяцев;
  • долгосрочные – от 1 года.

В РФ потребительский кредит могут выдать не дольше чем на 7-летний срок.

В зависимости от наличия обеспечения бывает обеспеченным или необеспеченным. Обеспечением может являться залог, гарантии, страховка, поручительство.

Финансовая организация имеет право требовать обеспечение от претендента на кредит. Банк желает минимизировать риск невыплаты задолженности. Если заемщик не может гарантировать возврат кредита, ему могут не предоставить средства.

В зависимости от способа использования средств:

  • целевой (обучение, лечение, покупка турпутевки, ремонт);
  • нецелевой.

Исходя из типа кредитора заем может быть предоставлен:

  • банком или микрофинансовой организацией;
  • компанией, в которой работает заемщик;
  • частным лицом;
  • торговым предприятием;
  • небанковским учреждением (ломбарды и т. п.).

По категории заемщика выделяют кредиты для:

  • государственных служащих;
  • собственников подсобных хозяйств;
  • пенсионеров;
  • бюджетников и т. д.

Условия оформления

Сегодня подать заявку на кредит можно в онлайн режиме. Для этого на официальном сайте кредитной организации нужно заполнить анкету и ожидать предварительного решения. Если заявка будет одобрена, следует обратиться в банк с необходимыми документами.

Также рекомендуем прочитать:  Что такое конклав? И как выбирают Папу Римского?

Заемщик должен отвечать следующим основным требованиям:

  • российское гражданство;
  • совершеннолетний возраст;
  • наличие стабильного дохода;
  • трудоустройство, минимальный стаж – 3 месяца;
  • регистрация в РФ;
  • положительная кредитная история;
  • есть контактный телефон.

Некоторые банки устанавливают более жесткие или наоборот простые требования.

Чтобы получить кредит нужно иметь такие документы:

  • паспорт;
  • ИНН, СНИЛС и т. п.;
  • документы, которыми можно подтвердить наличие дохода.

Конкретный перечень документов также устанавливает банк. Некоторые банки предъявляют минимальные требования. Это влечет для них серьезный риск. Для нивелирования такого риска кредитные организации увеличивают процентную ставку. Чем надежнее заемщик – тем ниже процентная ставка, и наоборот.

image

Условия в популярных банках

Основными условиями являются:

  • процентная ставка;
  • сроки;
  • сумма.

Самые популярные банки в РФ на сегодняшний день предлагают такие условия:

  • ВТБ – до 5 миллионов руб., на срок до 7 лет, со ставкой от 11,9% до 19,9%.
  • Сбербанк – максимум 5 миллионов руб., срок до 5 лет, ставка от 12,9% до 19,9%.
  • Хоум Кредит Банк – не более 1 миллиона руб., сроком до 7 лет под 12,5-24,7%.
  • Альфа-Банк – максимум 1 миллион руб., не более 5 лет, ставка от 11,99% до 23,49%.
  • Почта Банк – до 1 миллиона руб., на срок до 5 лет, ставка – 12,9-23,9%.

Процентная ставка установлена в определенном диапазоне. Она определяется индивидуально в зависимости от таких условий:

  • статус претендента (наличие заработной платы, пользовался ли кредитами этого банка и т. д.);
  • качество кредитной истории;
  • доходы;
  • размер и срок кредита;
  • полнота поданных документов.

Нужно подать максимум возможных документов, это положительно скажется на условиях кредитования.

Важные нюансы

В процессе оформления кредита тщательно изучайте все документы, оформляемые банком. Не спешите и не соглашайтесь сразу. Прочитайте внимательно каждую строку договора. Часто кредитные договора содержат скрытые условия и платежи.

Если сотрудники постоянно торопят, не создают условий для детального изучения документов, лучше обратитесь в другой банк.

Изучая договор, внимательно присмотритесь к таким нюансам:

  • вся сумма заемных средств. Сюда входит сам кредит, проценты и комиссионные сборы;
  • график и размер месячных выплат;
  • штрафные санкции за просрочку;
  • возможность досрочного погашения.

Рефинансирование займов

Многие банки предлагают услугу рефинансирования займов. К примеру, у вас имеется несколько невыгодных кредитов.

Дабы не усугублять ситуацию с платежами, вы оформляете еще один заем в другом банке на более выгодных условиях. Эти средства направляются на погашение существующих кредитов.

Большинство банков предлагают рефинансирование не более 5 займов, включая кредитные карты. Подобное предложение является весьма выгодным и актуальным, учитывая постепенное уменьшение процентных ставок.

Также рекомендуем прочитать:  Языковые сертификаты. Обзор лучших языковых тестов по всему миру.

Специальные виды кредитов

Многие банки предлагают клиентам специальные кредитные программы на более выгодных условиях, но с определенными ограничениями, к примеру, четко определенной целью. Например, Почта Банк предоставляет льготный заем для освоения земли на Дальнем Востоке.

Максимальный срок 5 лет, сумма до 600000 руб., ставка 8,5% или 10%. Средства можно потратить на покупку продукции, необходимой для обустройства земельного участка. Тратить средства можно только через партнерские магазины.

Сбербанк предлагает льготный кредит лицам, занимающимся своим подсобным хозяйством. Максимальная сумма – 1,5 миллиона руб., срок – 5 лет, ставка – 17%. Нужно подтвердить наличие подсобного хозяйства.

Промсвязьбанк предлагает особые условия государственным служащим и бюджетникам. Сумма – до 3 миллионов руб., срок – не более 7 лет, ставка – от 10,4%, обеспечение не требуется. Для оформления кредита достаточно паспорта и справки о доходах.

В  Grandars.ru В» Финансы В» Финансовый рынок В» Содержание

Сущность, функции и принципы кредита

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

  • Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
  • Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
  • Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис. 1):

Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

  • материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
  • гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
  • страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
  • ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Рис. 2. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 3).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

  • масштабами производства;
  • размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
  • соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
  • циклическими колебаниями производства;
  • его сезонными условиями;
  • темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
  • государственным регулированием процентных ставок;
  • международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

  • участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
  • широкий спектр участников;
  • денежная форма предоставления ссуды;
  • широкая вариация сроков ссуды;
  • дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Роль кредита в современной экономике

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Формы кредита

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Кредитование возникло задолго до становления современной экономики. Получить деньги взаймы на определенных условиях может практически любой гражданин РФ. Однако кредиты могут отличаться по различным характеристикам. В зависимости от формы и вида предоставления займа существуют различные трактовки одного и того же термина. Сущность и функции кредита заключаются в разрешении вопросов, которые выполняются на государственном уровне. Какова необходимость кредита и насколько он влияет на современную экономику, рассмотрим ниже.

Понятие кредита

Кредитование является неотъемлемым источником экономического развития. Услугами банков пользуются как на гражданском, так и на межгосударственном уровне.

Кредит представляет собой сделку между несколькими партнерами (кредитором и заемщиком). Отношения партнеров складываются на основе перераспределения денежных средств, на условиях возвратности, срочности и платности. Предметом кредита выступают денежные средства либо имущество.

Средства, передающиеся во временное пользование за оплату в форме начисляемого процента, называются ссудным капиталом. В свою очередь, ссудный капитал является денежными средствами, которые предоставляются собственнику на оговоренных условиях. Движение ссудного капитала в экономической литературе трактуется как кредит.

Сущность кредита

Основной сущностью кредита является перераспределение свободных средств. Он позволяет заменить наличный расчет на безналичный, то есть заменить настоящие банкноты виртуальными деньгами.

На данный момент все ссуды оформляются в денежном эквиваленте, поэтому кредиты являются неотъемлемой частью денежных отношений. Ссуды подлежат возврату — это главное отличие данной операции от других видов денежных отношений. Сущность и функции кредита заключаются в перераспределении денежного капитала.

От кредитования также зависят производственные отношения, поскольку банк или другое юридическое лицо предлагает средства заемщику при условиях возвратности. Без подобных отношений невозможно становление государственной экономики. Любое предприятие на различных этапах развития может нуждаться в финансировании в виде займа. В процессе воспроизводства предприятие получает прибыль и возвращает кредитору заемные средства с процентами.

Принципы кредита

Различают такие принципы, без которых оформление кредита невозможно:

  1. Возвратность — необходимость возврата кредитных средств на счет кредитора в установленный по договору срок. При несоблюдении этого условия кредитор имеет право применять штрафные санкции. Обязательства возвратности средств обусловлены тем, что по окончании срока договора заемщик должен погасить задолженность и тем самым восполнить ресурсы банка (кредитора).
  2. Срочность — требование возврата ссуды в конкретный срок, установленный по договору.
  3. Платность — заключается в оплате не только суммы займа, но и процента за использование кредитных средств. Прибыль в виде процента или дополнительно полученные средства за счет использования свободных средств.

Сущность и принципы кредита основаны на этих трех условиях.

Виды кредита

Кредиты в зависимости от параметров и условий имеют несколько отличий.

Различают такие виды кредитов:

  1. В зависимости от срока: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
  2. В зависимости от формы обеспечения: необеспеченные и обеспеченные (под залог).
  3. В зависимости от метода предоставления: единоразовое начисление, кредитная линия, овердрафт и другие варианты.
  4. В зависимости от метода погашения: по графику платежей или единоразовым платежом.
  5. В зависимости от вида процентных ставок: плавающая или фиксированная.
  6. В зависимости от вида начисления процентов: каждый месяц или в конце срока кредитования.
  7. В зависимости от метода кредитования: ссуда или овердрафт.
  8. В зависимости от кредитуемой валюты: национальная или иностранная.
  9. В зависимости от количества кредиторов: один или несколько банков-партнеров.
  10. В зависимости от вида заемщиков: физические или юридические лица.

Сущность и виды кредита напрямую зависят от финансовой политики государства.

Формы кредита

Ссуды классифицируются по нескольким признакам, основными из которых является юридический статус кредитора и заемщика.

Различают такие формы традиционно использующихся займов:

  • Банковский.
  • Коммерческий.
  • Потребительский.
  • Международный.
  • Ростовщический.
  • Государственный.

Сущность и формы кредита также отличаются в зависимости от его вида.

Банковский кредит

Денежные займы предоставляются только финансовыми организациями, имеющим лицензию на право ведения подобной деятельности. Ссуда, предоставляемая банком, является одной из самых распространенных финансовых операций на уровне государства. Кредитором может быть только юридическое лицо. В форме инструмента, который регулирует такие отношения, выступает заключенный договор. Процентная ставка определяется согласно кредитной политике банка. Порядок начисления процентов и допустимые рамки устанавливаются и регулируются Центробанком РФ. Актуальность получения средств в кредит, сущность функции и формы также зависят от Центробанка.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит представляет собой вексельное обращение средств, используемое с целью оптимизации финансово-хозяйственных отношений. Как правило, в роли субъектов кредитования выступают юридические лица, которые основной целью принимают реализацию производимой продукции.

В качестве финансового инструмента выступает вексель. Кредитором и заемщиком могут быть как юридические, так и физические лица. При продаже векселя компания-кредитор обязует заемщика на условиях возвратности, в установленные сроки выплатить стоимость купленной продукции. Сущность кредита, который оформляется в МФО, состоит в оформлении займов для малообеспеченных слоев населения.

Потребительский кредит

Потребительские кредиты являются целевыми. Средства предоставляются на конкретную цель. Ссуда может быть выдана как в денежной, так и в товарной форме. В роли кредитора могут выступать банки и юридические лица, имеющие лицензию на право предоставления такого вида услуг.

Потребительские кредиты наиболее распространены среди российского населения. Это денежные ссуды, кредитные карты, покупка товаров в кредит, оформление недвижимости под залог и т. д.

Международный кредит

Под понятием «международный кредит», подразумевается некая форма финансовых отношений на межгосударственном уровне. Субъектами выступают: международные финансово-кредитные институты, юридические лица и правительство.

Межгосударственные финансовые отношения такого рода обладают особым статусом, поскольку от них во многом зависит экономическая сущность кредита. От успешности проведения таких финансовых операций может зависеть финансовая стабильность государства.

Ростовщический кредит

Подобный вид финансирования постепенно исчезает с рынков ссудного кредитования. Сущность ростовщических услуг заключается в предоставлении денежных ссуд организациями, не имеющими лицензий на предоставление данного вида финансовых операций. В большинстве стран мира подобные кредиты считаются нелегальными. Однако, в силу определенных финансовых трудностей, в российской экономике такие услуги имеют место быть.

Как правило, предоставлением таких займов занимаются микрофинансовые организации. В России принят закон, который регулирует порядок оформления лицензий и деятельность этих организаций.

Государственный кредит

Государственный кредит представляет конкретную форму отношений, при которых одной стороной является государство, а второй — юридические или физические лица. Государство может быть как в роли кредитора, так и заемщика.

Погашение займов либо выполнение каких-либо обязательств государством, при том что последние были взяты физическими или юридическими лицами, называется грантом.

В данной ситуации кредитором выступает государство. Регулирующую и исполнительную функцию выполняет Центробанк РФ. Сущность и формы кредита зависят от отрасли.

Государство предоставляет займы таким отраслям:

  • определенные отрасли и регионы, которые нуждаются в финансировании для дальнейшего получения прибыли в пользу государства;
  • коммерческие организации и банки;

Как заемщик, государство имеет право размещать ценные бумаги, векселя и другие документы.

Сущность государственного кредита

Платежеспособность государства напрямую зависит от имущества, находящегося в его собственности.

Сущность и функции государственного кредита:

  • Распределительная — государственные займы занимают второе место после налоговых поступлений в статьях расходов бюджета. Функция распределения формирует централизованные фонды государственного бюджета.
  • Регулирующая — путем предоставления целевых кредитов развиваются и формируются отдельные отрасли предприятий. Денежное обращение, создаваемое при получении государственной ссуды, за счет учетной политики контролирует и мобилизует финансовые поступления. Государственный кредит способен регулировать темпы экономического роста и стабилизировать колебания финансовых потоков.

    Когда государство выступает в роли заемщика, это стимулирует спрос на заемные средства, тем самым увеличивая процентные ставки.

  • Контрольная — суть заключается в контроле за оптимальным и правильным распределением средств.

Управление является главной задачей, которая определяет сущность государственного кредита.

В число преследуемых государством экономических целей входит стабилизация экономики, увеличение объемов производства и конкурентоспособности государства. Достижение экономических и социальных целей невозможно без регулирования кредитных отношений.

Задачами государственного кредитования являются эффективное управление, распределение и использование привлеченных и заемных средств. Основным направлением является правильное выявление приоритетов для ведения кредитной политики и своевременного возвращения заемных средств.

Необходимость и сущность кредита заключается в обеспечении непрерывного производства и, за счет этого, ускорения оборота денежных средств. Благодаря предоставлению ссуд уменьшаются издержки обещания. За счет кредита сокращаются расходы, идущие на выпуск, распространение и хранение денежной валюты.

Сущность и роль кредита на различных этапах развития экономики неодинакова. Во время экономического подъема ссуда помогает стабилизировать ситуацию в положительную сторону. В условиях экономического спада или инфляции кредиты порождают избыточную массу денег, что рушит и без того нестабильную финансовую картину.

image

Сегодня кредитование в нашей стране является достаточно популярной банковской услугой. Кредитные организации предлагают своим клиентам займы на различные цели — покупку жилья, автомобиля и так далее. Наибольшим спросом пользуется потребительский кредит. Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, необходимо изучить условия выдачи подобных займов, иначе можно попасть в долговую яму. Далее будет подробно рассказано, что значит потребительский кредит, и что необходимо для его получения.

Определение

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдаёт кредитная организация человеку на приобретение чего-либо. Подобный кредит предоставляется клиенту как отсрочка платежа за какой-либо товар или услугу, например, покупку телефона, бытовой техники, оказание платной медицинской помощи и так далее. Также банк выдаёт потребительский займ в виде определённой денежной суммы (ссуды), которую необходимо вернуть в установленное договором время.

Читайте также: Где лучше взять кредит наличными?

Виды потребительских кредитов

image

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

  1. По виду кредитора. К данному пункту относятся организации, которые выдают денежные средства на различные цели: банки, ломбарды, торговые, а также микрофинансовые организации.
  2. По виду заёмщика. Пункт подразделяется на следующие критерии: кредит предоставляется любой группе лиц, являющихся гражданами РФ, определённой группе лиц (предприниматели), особым (лица, которые исправно выплачивают долг и получают от банка различные бонусы на второй и последующие займы), молодые семьи, социально незащищённые группы лиц (работающие и неработающие пенсионеры).
  3. По обеспечению. В данном случае банк требует от заёмщика гарантии на возврат, оформляя в качестве залога движимое либо недвижимое имущество. Чаще всего под обеспечение попадают потребительские кредиты свыше 500 тысяч рублей. Займы, не подразумевающие обеспечения, как правило, небольшие — от 10 до 500 тысяч. Здесь от заёмщика требуют только справку о доходах, но в современной тенденции банки пренебрегают данным правилом и предоставляют программы, которые требуют от заёмщика только документ удостоверения личности.
  4. По способу погашения. Существует три основных вида — аннуитетный, дифференцированный и разовый. Аннуитетный подразумевает под собой, что сумма для погашения не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Простыми словами — клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, в которую входят проценты, пени по просрочкам (если таковые имеются) и части суммы, которые направляются на погашение «тела кредита» (сумма без учёта процентов и штрафов). Дифференцированный подразумевает под собой, что общая сумма кредита делится на равные части с учётом периодичности погашения. Если посмотреть на график такого платежа, то можно сделать вывод, что заёмщик выплачивает основной долг и начисленные проценты. Проценты в свою очередь начисляются на остаток основного долга. По мере того, как клиент погашает долг, ежемесячная сумма платежа соответственно уменьшается. Разовый платёж чаще всего встречается, когда человек оформляет потребительский займ на личные нужды в микрофинансовой организации. Данный вид платежа назначается преимущественно в том случае, если сумма кредита не превышает 10 тысяч рублей. Дата возврата обычно составляет 30-60 дней. Каких-либо графиков к такому виду платежа не предусматривается.
  5. Направленность. По направленности потребительские займы можно разделить на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что заёмщик может потратить денежные средства куда угодно. Банк не будет проверять, куда были потрачены денежные средства. Целевой кредит подразумевает то, что заёмщик берёт денежные средства на приобретение конкретного товара и услуги, например, автомобиля, жилого дома, бытовой техники, оплату образовательных и медицинских услуг и так далее. Как правило, банки не дают деньги на руки заёмщику, а перечисляют их на счёт продавца. Если выдача наличных была, то потребуется предоставить банку квитанции, что средства были направлены на конкретную цель.

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам):

  1. Возрастные ограничения. Большинство крупных банков выдают кредит лицам с 21 до 65 лет. Связано это в первую очередь с тем, что потенциальный кандидат, не достигший 21 года, может не иметь нужного дохода для погашения долга. В некоторых кредитных учреждениях минимальный возрастной показатель равен 23 годам.
  2. Обязательным условием является то, что клиент должен быть резидентом Российской Федерации.
  3. Наличие постоянного места работы. При этом есть нюанс — стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 3-6 месяцев.
  4. Предоставление удостоверения личности, а также второго документа. В некоторых банках для мужчин может потребоваться военный билет.
  5. Если банк не может удостоверится в том, что клиент способен погасить долг, привлекаются поручители или созаёмщики.

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит — банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Предложения банков

image

Далее будут представлены предложения крупнейших банков страны в сфере потребительского кредитования:

Банк Кредит Ставка (%) Срок Сумма
Сбербанк Кредит на любые цели 12,9 До 5 лет До 3 млн руб.
Почта-Банк Суперпочтовый Онлайн 9,9 До 5 лет До 1,5 млн руб.
ВТБ Наличными 11 До 7 лет До 5 млн руб.
Совкомбанк Стандартный Плюс 11,9 До 3 лет До 300 тыс. руб.
Восточный Банк Экспресс-кредит 11,50 До 3 лет До 500 тыс. руб.
Банк Хоум Кредит Наличными 10,9 До 5 лет До 1 млн руб.
Райффайзенбанк Кредит наличными 10,99 До 5 лет До 2 млн руб.
Газпромбанк Лёгкий кредит 9,8% До 7 лет До 3 млн руб.
Россельхозбанк Без обеспечения 10 До 7 лет До 1,5 млн руб.
Русский Стандарт Наличными 15 До 5 лет До 2 млн руб.

Информация по кредитным программам, представленным в таблице, актуальна на 01.07.2019 года. Процентные ставки указаны минимальные.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью — для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

  1. Первый шаг — необходимо определиться с выбором кредитора. Требуется изучить предложения рынка и выбрать оптимальный вариант.
  2. Во вторую очередь требуется выбрать кредитный продукт с наиболее выгодными условиями.
  3. Затем необходимо обратиться в банк к сотруднику кредитного отдела для подачи заявки и проведения скоринга (первоначальной оценки благонадёжности клиента).
  4. Если банк предварительно одобрил заявку на основании скоринга, то клиент заполняет анкету, где потребуется указать определённые данные.
  5. Далее предоставляется пакет необходимых документов.
  6. Затем следует подписание кредитного договора и получение денежных средств либо выдача кредитной карты.

Также заявку можно подать прямо на сайте банка — многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Читайте также: Особенности заключения кредитного договора.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

  • в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
  • если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.

На что обратить внимание при заключении договора?

image

При заключении кредитного договора следует обратить пристальное внимание на следующие пункты:

  1. Сумма и процентная ставка. Здесь проблема может быть в несоответствии с рекламным предложением кредитора, поэтому стоит внимательно изучить кредитный договор.
  2. Дополнительные услуги. Чаще всего в виде гарантии возврата денежных средств по потребительскому кредиту банк указывает в договоре оформление страховки. Все дополнительные условия увеличивают общую сумму долга, иногда очень существенно.
  3. Указание общей суммы займа. В кредитном договоре в обязательном порядке должна быть прописана общая сумма ссуды. Также должно быть указано, из каких частей она состоит (проценты, комиссии и прочее).
  4. График платежей. Схема погашения и тип платежа должны указываться в договоре. Заёмщик вправе сам выбрать, как ему удобнее платить — банк не может навязывать свои условия.
  5. Возможность досрочного погашения. Данное право закреплено за заёмщиком на законодательном уровне. В договоре не должно быть никаких штрафов и иных санкций за досрочное погашение ссуды.
  6. Невозврат заёмных средств и их взыскание. Стоит узнать, содержится ли в этом пункте информация о переуступке прав в случае невозврата, и каким образом банк будет действовать в случае просрочек.

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий