Как проверить кредитную историю через Госуслуги бесплатно

Содержание

Конечно, можно получить кредит и с плохой КИ, но банков, которые выдают подобные займы, не так много. Да и рассчитывать на низкую ставку или льготные условия не приходится. Максимум, что вам предложат для начала — небольшую сумму на малый срок и под высокие проценты. Готовы — пробуйте. Но лучше для начала исправить свой рейтинг.

Список банков, в которых самые низкие проценты по кредитам ⇒

6 причин плохого кредитного рейтинга

  1. Просрочки за последние пару лет. Если за прошлые 2-3 года у вас есть просроченные кредиты, по которым вы перестали платить или задерживали платежи и приходилось платить штрафы — это однозначный признак того, что ваша КИ ухудшилась.
  2. Отправка заявки одновременно в несколько банков. Да, это тоже можете ухудшить кредитный рейтинг, так как банки иногда считают это мошенничеством и попыткой одновременно взять кредиты в разных местах. Исключение — специализированные заявки (например, кредитный лимит на карту Кукуруза от Евросети).
  3. Часто обращались за кредитами и получали отказ в последнее время. Каждый раз, когда вам отказывают в выдаче займа — это фиксируется в вашей КИ. Чем больше отказов, тем ниже рейтинг, тем ниже вероятность одобрения. (как выйти из этого замкнутого круга и получить кредит без отказа ⇒). Обычно банки смотрят данные за последние 2-5 месяцев.
  4. Банк не закрыл ваш прошлый кредит. Это уже вина банка — когда он вам говорит, что кредит закрыт и оплачен, а сам не передает данные об этом в БКИ (бюро кредитных историй). На практике это случается чуть ли на каждый пятый раз.
  5. Текущие выплаты по кредитам больше 50% дохода. Если у вас уже есть несколько кредитов (в том числе ипотека или автокредит), по которым вы платите больше 50% того, что зарабатывается, получить еще один будет очень проблематично.
  6. Не закрыли в прошлом кредит и долг ушел коллекторам. Они скупают незакрытые кредиты и потом сами добиваются выплат. Если у вас было подобное в прошлом, то даже, если кредит вы оплатили — это уже зафиксировано в КИ. Плюс коллекторы часто не вносят данные о закрытии займа в БКИ и долг остается числиться за вами — все банки его видят.

image

Как бесплатно проверить кредитную историю

Как видите, причин может быть много. И если свои оплошности вы знаете, то про вину банка можете даже не догадываться. Поэтому прежде, чем обращаться в банк, стоит проверить свою КИ и если что-то не так — исправить причины, по которым вы могут отказать.

Это бесплатно и займет у вас всего пять минут. После уже можно будет на основе него принимать решение. Например, подавать заявки на получение денег только в банки, которые подходят вам по текущему кредитному рейтингу. Тот бе Банки.ru — не только выдает вам ваш текущий кредитный рейтинг, но и помогает подобрать наиболее подходящие для вас предложения банков.

по паспорту Восточный

Сумма
До 3 млн
Ставка
От 9%
Рассмотрение
1 день

Подробнее

лучший Ренессанс Кредит

Сумма
До 700 000
Ставка
От 7,5%
Рассмотрение
1 день

Подробнее

Выгодно ХоумКредит

Сумма
До 3 млн
Ставка
От 7,9%
Рассмотрение
1 минута

Подробнее

Выгодно «Пойдем»

Сумма
До 500 000
Ставка
От 5,55%
Рассмотрение
онлайн

Подробнее

Выгодно СКБ-банк

Сумма
До 100 000
Ставка
От 6,1%
Рассмотрение
2 дня

Подробнее

Выгодно Ситибанк

Сумма
До 2.5 млн
Ставка
От 12%
Рассмотрение
1 день

Подробнее

с 18 лет Тинькофф

Сумма
До 2 млн
Ставка
От 8,9%
Рассмотрение
1 день

Подробнее

быстрый ОТП

Сумма
До 1 млн
Ставка
От 8,5%
Рассмотрение
1 день

Подробнее

пенсионерам Совкомбанк

Сумма
До 100 000
Ставка
От 8,9%
Рассмотрение
До 5 дней

Подробнее

Как улучшить кредитную историю и получить займ

Если все совсем плохо, остается только улучшать КИ. Сделать это можно, лишь устранив причины, по которым вы получаете отказ, в том числе и те, которых вы раньше могли не догадываться, например, если за вами до сих пор числится давно погашенный долг.

Для этого есть сервис «Прогресскард». Они действуют в несколько этапов, помогая людям гарантированно получить кредит, купить автомобиль или взять ипотеку.

Как это работает:

  1. Проверка и устранение всех возможных причин во всех банках, к которым вы обращались за займом.
  2. Составление заявлений для банков и коллекторов, необходимые для устранения ошибок и старых долгов в КИ.
  3. Помощь в подборе банков и оформлению нового кредита — проверка всех данных и требований, предъявляемых банки и формирование положительного результата.

Стоимость полной программы «Прогресскард» — 2990 руб, но они сразу же возвращаются вам на банковскую карту в виде займа. Возвращая его вовремя, вы формируете свою новую положительную кредитную историю.

История сразу из 3 крупнейших БКИ за 5 пять минут

Если ваша КИ хранится в одном бюро историй, а вы подали заявку в другое, то никакого результата вы не получите. Отчет может прийти положительный, а в банке вы все равно получите отказ. Выход? Проверить если не все, то хотя бы три самых крупных БКИ: Русский стандарт, Эквифакс и НБКИ. Можно самостоятельно и по почте — запрос будут рассматривать пару недель, и бесплатно можно лишь раз в год в одном бюро. А можно за пять минут на одном сервисе.

Дорого? Не обязательно тыкаться наугад. Можно для начала заказать справку из ЦККИ — на этом же сервисе в личном кабинете, сразу после регистрации. В этой справке будет указано, где именно хранится ваша КИ. И после уже подавать запрос на проверку только в одно нужно вам бюро кредитных историй и не тратить лишние деньги и время.

В КИ все отлично, а в кредите отказывают? Запросите там же скоринг заемщика — он точно оценивает ваши социодемографические и другие важные для банка параметры и указывает на проблемные места и причины отказов в выдаче займа.

6 отчетов за полгода — следим за изменениями в КИ

И, наконец, если проблема глобальна и сразу ее не исправить, советую использовать сервис «Мой рейтинг», позволяющий онлайн следить за своей кредитной историей. Это упрощенная версия двух предыдущих вариантов. Позволяет узнать свою КИ и следить за ней онлайн, получая новый отчет каждый месяц в течение полугода за разовую подписку 499 рублей. Вариант для тех, кому нужно не только разово проверить КИ, но и следить за ее изменениями, например, если вы работаете над ее улучшением.

Полезные статьи

Зачем это нужно?

Вы можете резонно спросить — а зачем вообще проверять кредитную историю, разве недостаточно один раз узнать свой рейтинг и потом не допускать просрочек и прочих ошибок?

  • Защититься от мошенников. Сейчас все больше случаев, когда люди берут кредит по чужому паспорту, а с вас потом будут требовать деньги.
  • Избежать чужих кредитов. Иногда банки оформляют на вас кредитные карты, которых вы никогда не увидите и не узнаете, пока не возникнет проблема оплаты.
  • Ошибочный рейтинг. Иногда у вас и долгов нет, и просрочек не было, а КР низкий. Обычно это ошибки банков, например, если они не указали, что займ закрыт. Сервис дает советы, как это исправить и что делать в таких случаях.
  • Займ больше не дадут. Может случиться, что ваш КР упадет до минимальной отметки, после которой все банки и МФО баз исключения будут отказывать вам в оформлении займов.

       • Как формируется КИ и где проверить бесплатно       • Как улучшить кредитную историю

Кредитная история (КИ) — это сведения об исполнении субъектом обязательств по кредитным продуктам. Основой для нее становятся данные из МФО, банков и госорганов (в том числе информация о штрафах, алиментах, долгах по коммунальным услугам, поручительстве и т.д.). Проверка кредитной истории — это важная часть оценки платежной дисциплины заемщика.

Где и как получить свою кредитную историю

К содержимому КИ имеют доступ непосредственно ее субъект (заемщик), пользователи (банки, микрофинансовые организации), ЦККИ (только к титульной части), представители суда. Кредитная история бесплатно может быть выдана ее субъекту при самостоятельном обращении в соответствующее бюро 1 раз в год. Все следующие запросы в течение 12 месяцев будут оцениваться по внутреннему тарифу компании.

На основании КИ формируется рейтинг платежеспособности заемщика. Он важен для организации, которая принимает решение о выдаче денежных средств новому клиенту. Самостоятельно бывает достаточно сложно разобраться в объемном отчете и понять, какие сведения он несет для кредитора. Чтоб оценить свой потенциал как заемщика, можно обратиться в специализированные сервисы за получением кредитного рейтинга, выстроенного на основании КИ. Рассмотрим несколько примеров.

image РБКИ Эквифакс — одно из самых популярных бюро в России. Отличается от всех других сервисов тем, что непосредственно собирает данные у банков и МФО и предоставляет кредитную историю субъектам для самостоятельной оценки. При первом обращении отчет выдается бесплатно, далее — от 27 до 120 руб. за отчет в зависимости от выбранного пакета услуг (минимум 595 руб. за пакет). Метод предоставления — кредитная история онлайн. Обратите внимание, необходимо будет подтвердить личность одним из способов: через онлайн-сервис eID (бесплатно), расчетный счет (50 рублей), систему Contact (150 рублей), телеграмму на почте или посетить офис с паспортом (бесплатно). Отчет будет доступен только после регистрации на сайте и подтверждения личности. Для его заказа необходимо авторизоваться, перейти в раздел «Услуги» и там нажать на стрелочку напротив бесплатного единоразового отчета. Время исполнения — от нескольких минут до 1 рабочего дня. 

Мойрейтинг.рф — площадка, где можно заказать кредитный рейтинг и проверить отсутствие в нем ошибок, неправомерно оформленных обязательств и других нежелательных данных. Стоимость составляет 299 руб. за 1 отчет и 499 руб. за полугодовую подписку (6 отчетов). Бесплатно предоставляются советы и рекомендации по улучшению рейтинга.

—>

БКИ3 — сервис с возможностью заказать подробный отчет по кредитному рейтингу в режиме онлайн. В нем клиент увидит список кредитов, просрочку (при наличии), количество погашенных платежей, рекомендации по улучшению. Разовый отчет будет стоить 299 руб., подписка на 3 месяца (за 3 документа) — 499 руб.

—>

Юником24 — сайт с возможностью получить рейтинг финансового здоровья (РФЗ) в срок не более 5 минут. В отчете будут показаны аналогичные показатели, которыми пользуются крупнейшие банки при оценке своих клиентов. Стоимость РФЗ — от 200 до 400 Р. Отчет содержит различные данные, из которых ясно видно вероятность одобрения кредита, конкретные проблемы в истории (если они есть) и какие меры стоит предпринять, чтобы гарантированно получить деньги.

Правильная история — с помощью данного сервиса всего за 15 минут можно получить полноценный кредитный отчет от НБКИ, который содержит информацию о долгах, просрочках, действующих и закрытых кредитах. Стоимость составит 799 рублей. При желании можно получить рекомендации по исправлению КИ. За 899 р. вы можете получить комплексную услугу: полноценный отчет по истории + аналитический отчет. В целях обеспечения безопасности и конфиденциальности предоставляемой информации для использования сервиса потребуется пройти авторизацию через Госуслуги.

—>

Banki.ru — это сервис персонального подбора кредита, который помогает клиентам выбрать необходимые банковские продукты с высокой вероятностью одобрения. А также, с его помощью можно подсчитать свой скоринговый балл. Подбор кредитного продукта на ресурсе банки.ру осуществляется после расчета индивидуального кредитного рейтинга клиента, который производится абсолютно бесплатно. На основании произведенного подсчета сервис определяет вероятность одобрения кредита и подбирает наиболее подходящие для клиента предложения с учетом требований банков.  

Есть еще один удобный вариант узнать о своем финансовом потенциале — это обратиться в МФО, где ранее был оформлен микрозайм. Работники компании перед одобрением заявки уже изучили вашу КИ, поэтому они могут предоставить ее заемщику для ознакомления бесплатно и максимально быстро. Подобную услугу уже оказывают МигКредит и Platiza.

Кредитная история: как формируется

КИ физлица состоит из четырех частей:

  • титульная — личные данные для идентификации субъекта;
  • основная — сведения об обязательствах субъекта с указанием дат выдачи и погашения, ежемесячных платежей по кредитам;
  • закрытая — информация о пользователях КИ и лицах, передающих сведения для ее формирования;
  • информационная — описание фактов выдачи займа/кредита или отказа в подписании договора с указанием причин.

Документ хранится в бюро кредитных историй (БКИ) на протяжении 10 лет с момента внесения последней записи. Удалить его по желанию субъекта невозможно. Банки, микрофинансовые организации и КПК (кредитные кооперативы) обязаны передавать информацию о заемщике в БКИ согласно положениям Федерального закона №218-ФЗ.

Получить сведения из КИ можно по запросу в форме кредитного отчета (КО). Его содержимое поможет:

  • оценить возможность получить новый кредит/заем;
  • понять причину, по которой был получен отказ в выдаче денежных средств;
  • отследить своевременность внесения информации со стороны кредиторов;
  • проверить, не оформлялись ли на вас сделки неустановленными лицами по утерянным или поддельным документам;
  • провести оценку и контроль состояния своей КИ для принятия решения об ее улучшении;
  • выявить наличие ошибок во внесенных данных.

Где хранится кредитная история

КИ хранится в бюро кредитных историй. Именно туда обращаются все компании и сервисы, располагающие информацией о заемщике. БКИ — это коммерческая организация, которая формирует, обрабатывает и хранит КИ, а также предоставляет по запросу кредитные отчеты в соответствии с 218-ФЗ.

Единого бюро с централизованным сбором информации в РФ не существует. На 26.01.2018 года их число составило 17 штук. Данные по каждому отдельному клиенту могут находиться сразу в нескольких БКИ. Чтобы сэкономить время и не обращаться во все, необходимо отправить запрос в специализированное подразделение ЦБ РФ — Центральный каталог кредитных историй. В справке из ЦККИ будет отмечено, в каком бюро хранится нужный документ.

На 2021 год в стране 4 ключевых БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй (свыше тысячи банковских структур, обработка данных более 50 млн. лиц);
  • Объединенное кредитное бюро (база свыше 140 млн. КИ, партнер Сбербанка РФ);
  • КБ «Русский Стандарт» (более 45 млн. КИ и 50 банков);
  • Эквифакс (более 140 млн. КИ, сотрудничество с сотнями организаций)

За внесение и исключение БКИ из госреестра отвечает Банк России. Также он следит за их деятельностью и ведет ЦККИ, чтобы кредитная история онлайн была доступна пользователям и субъектам без долгих самостоятельных поисков.

Каким образом данные попадают в БКИ

Информация для сбора КИ поступает от МФО, банков, финансовых управляющих по делу о банкротстве физлица, кредитных кооперативов, судебных органов (в связи с нарушением исполнения обязательств должника). Банки, МФО, КПК обязаны передавать все данные для формирования КИ относительно заемщиков, принципалов и поручителей минимум в одно БКИ, внесенное в соответствующий реестр Банком России. На деле же многие из них передают сведения сразу в несколько бюро и делают запрос информации о потенциальном клиенте в 2 или трех БКИ. К примеру, Сбербанк отправляет данные о заемщике в 4 БКИ а запрашивает их — в 7 организациях

Дополнительные факты о кредитной истории

Теперь, когда процесс формирования КИ стал немного понятнее, можно обратиться к некоторым актуальным фактам о ней:

  • в КИ нельзя внести пометку «об утере паспорта» и другие данные, не предусмотренные 218-ФЗ;
  • при обнаружении в списке кредитов, оформленных мошенниками, необходимо обратиться с заявлением в правоохранительные органы;
  • исключить сведения о ранее допущенных просрочках невозможно (исправление КИ — это оформление новых займов в попытке перекрыть положительными записями «неудачное прошлое»).

Будьте внимательны и не распространяйте персональные данные там, где они могут попасть в руки недобросовестным гражданам. Своевременно проверяйте отчет на наличие подозрительных записей. Кредитная история бесплатно может быть запрошена в БКИ 1 раз в год. Можно смело пользоваться этим правом. 

Как улучшить кредитную историю >> 

moneyzz.ru

С 2019 года россияне получили возможность самостоятельно проверять свою кредитную историю 2 раза в год на безвозмездной основе. Цель, с которой был введен данный закон, благая: ранее многие жаловались на ошибки в кредитной истории, которые приводили к отказам в получении кредита в банке, а проверка была платной и сложной. Теперь можно оперативно за 5 минут проверить свою кредитную историю через интернет. Вы узнаете свой примерный рейтинг заемщика, кто запрашивал информацию по вашему профилю, были ли просрочки в вашей истории получения кредитов.

Корреспондент журнала Reconomica решил воспользоваться сервисом с целью показать читателям, насколько это просто и чем может быть полезно обывателю.

Проверка кредитной истории бесплатно — личный опыт

Меня зовут Александр. У меня в жизни была одна кредитная карта, по которой я ни разу не платил проценты (принципиально пользуюсь только льготным периодом), и два раза я брал кредит под залог ценных бумаг у своего брокера, который оформлялся через банк при брокере. Для тех, кто не понимает, это выглядит следующим образом: у вас есть ценные бумаги низколиквидного актива, под которые не дают маржинальное кредитование (так называется автоматический виртуальный кредит на покупку большего количества ценных бумаг, который распросратняется на акции крупных ПАО типа «Газпрома» или «Сбербанка»). Вы можете их заложить, подписав кредитный договор и получив деньги на счет в банке на любые цели. В моем случае, я просто купил больше акций — то есть, использовал неудобный кредит в денежной форме вместо автоматического маржинального кредита, потому что его не давали.

Я думаю, что никто ничего все равно не понял, но это не особо важно. В общем, я запросил ради интереса свою кредитную историю, раз уж это разрешили делать бесплатно через интернет — хоть посмотреть, как она выглядит. По идее, там должны быть отражены кредитная карта и два этих кредита.

Как запросить свою кредитную историю — куда обращаться?

Существует несколько способов узнать свою кредитную историю. Например, можно посмотреть кредитную историю с паспортом в офисе БКИ. Понятно, что это неудобно и никому не нужно. Проверку можно заказать 2 раза в год через интернет. Это бесплатно. Существует несколько независимых Бюро кредитных историй. Вы могли где-то прочитать, что у каждой БКИ свой архив, и вам надо сначала узнавать, где хранится ваша кредитная история. Это информация, которая вам не нужна, она только сбивает с толку. На самом деле, архив у них общий на 99%.

Вы можете обратиться в любое кредитное бюро. Ради эксперимента я обратился сразу в 2: «Объединенное кредитное бюро» и «Эквифакс».

Чтобы проверить свою кредитную историю самостоятельно, у вас должен быть профиль на сервисе «Госуслуги». У многих он есть, ведь через «Госуслуги» мы получаем загранпаспорта, выписки из Пенсионного фонда и другие нужные документы. Впрочем, можно сделать это и без профиля, но регистрация на сайте БКИ будет более длительная и понадобится электронная подпись В общем, проще и полезнее уже сделать себе учетку в «Госуслугах». У меня такая учетка уже была, и все получилось с первого раза. Также есть возможность войти через личные кабинеты банков, я не тестировал.

Пошаговая инструкция по получению кредитной истории через Интернет

  1. Идем на сайт кредитного бюро (Здесь и далее процесс описан по «Эквифаксу»)
  2. Нажимаем на кнопку “Кредитная история бесплатно”
  3. Выбираем регистрацию через «Госуслуги»
  4. Принимаем оферту
  5. Далее нужно войти в свои «Госуслуги» через предоставленнбу страницу и выдать роботу доступ к ней
  6. Подтверждаем регистрацию
  7. Входим в аккаунт

Вот так будет выглядеть оформленный бесплатный заказ кредитной истории:

525 рублей я не платил, это просто развод для невнимательных крупным шрифтом.

После заказа отчет несколько минут формируется, потом его можно посмотреть.

Результат. Ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг (скоринг) — это автоматизированная оценка шансов на выдачу кредита на основе данных вашей кредитной истории, анкеты на кредит и всех имеющихся открытых данных о вас (страницы в соцсетях, модель техники, с которой заходите в интернет-банк, и т.д.)

Вот мой кредитный рейтинг в «ОКБ», например:

А вот отчет из «Эквифакса».

Это говорит о том, что у каждого кредитного бюро своя система скоринга, сильно запариваться по поводу этих «виртуальных попугаев» не надо, у каждого банка тоже своя система, и ни о чем эти баллы не говорят.

Что делать, если кредитная история плохая? Как получить кредит?

Разумеется, не так много людей готовы потратить 20 минут своего личного времени ради банального удовлетворения любопытства, как я. Большинству интересно посмотреть на себя глазами банка перед взятием кредита, узнать свой кредитный рейтинг, или разобраться, почему банк отказал в выдаче кредита.

Если банк отказал — вы в его глазах неблагонадежный заемщик. Это значит, что у вас плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг. Конечно, это может быть результатом ошибки. В этом случае вы внимательно сверяете кредитный отчет с реальными платежами, а найдя ошибку, обращаетесь с документами в БКИ для ее исправления. Если не идут навстречу — надо идти в суд, иначе кредита вам не видать.

Сейчас существуют сервисы типа «доктор кредитной истории», или как-то так. Суть в том, что вам выдают маленький кредит под высокий процент, который нужно быстро вернуть, чтобы обелить кредитную историю, в которой ранее были просрочки или невыплаты. Не факт, что это сработает для всех банков, но кредитный рейтинг улучшит.

Впрочем, плохая кредитная история — это очень широкая тема, которую в рамках этой статьи мы не будем рассматривать. Если вам интересно, как получить займ с плохой кредитной историей и какие банки такие кредиты выдают, почитайте здесь: https://richpro.ru/finansy/zajmy-s-plohoj-kreditnoj-istoriej-kak-vzjat-zaem-s-prosrochkami-do-zarplaty-kakie-banki-ne-proverjajut-ki.html

Так выглядит запрос кредитной истории от банка.

Где лучше запрашивать кредитную историю? Наблюдения и выводы

Но вернемся к моей кредитной истории. Я имею возможность сравнить 2 отчета, созданных разными организациями. Что удалось выяснить:

  1. Ни в одном отчете НЕТ моих кредитов по залогу ценных бумаг, присутствуют данные только по кредитной карте. Я брал эти кредиты лет 7 назад. Скорее всего, тогда институт кредитных историй просто не был развит, и данные из банков туда направлялись не все. Возможен другой вариант — брокер намеренно не направлял эти данные в БКИ, поскольку  не был обязан, так как кредит относился к рынку ценных бумаг и не был типичным банковским кредитом. Не знаю почему, но данных нет.
  2. Отчет из «ОКБ» напечатан крупным шрифтом, его приятно читать. Отчет из «Эквифакса» напечатан совершенно отвратительным мелким шрифтом, какая-нибудь бабушка и в очках не разглядит, что же там написано. При прочих равных я бы заказывал отчет в первом БКИ. Такой шрифт – это просто неуважение к клиенту.
  3. БКИ не следят, пользуетесь ли вы льготным периодом по кредитке. Оплатили вы кредит по карте в грэйс-период, или заплатили проценты по рекомендованному минимальному платежу — будет в любом случае отражен статус «Своевременно».
  4. В отчетах видно, кто запрашивал данные по вашей кредитной истории. Когда-то давно меня не взяли на работу в «Ренессанс Кредит». То есть, я прошел собеседование на кредитного аналитика, уже приступил к обучению, но потом позвонили безопасники и меня ВНЕЗАПНО вывели из банка прямо с середины обучаюзего курса буквально под руки. Я долгие годы не мог понять, что я не так сделал. В отчете БКИ указано, что в этот день «Ренессанс» запрашивал мою кредитную историю, которой не было на тот момент. В общем, не знаю. Может, там кого-то повергло в шок, что я к 20 годам не брал ни одного кредита, но меня сочли неблагонадеженым гражданином. Говорят, в Китае уже разработали систему, которая оценивает по твоим действиям, насколько ты благонадженый (делаешь все как все), и скоро ее внедрят во всем мире. Так что кредитную историю надо иметь, хотя бы чтобы не выделяться и проходить идиотские проверки СБ при приеме на работу.

Большинство клиентов Сбербанка знают, что оформить заем в этом учреждении с плохой кредитной историей практически невозможно. Специалисты рекомендуют перед оформлением заявки поинтересоваться своим финансовым досье. Особенно это важно в тех случаях, когда банки часто отказывают вам в кредитовании по непонятной для вас причине, или вы планируете взять крупный заем. Рассмотрим, как получить свою кредитную историю, и какие сервисы предоставляют эту услугу.

Банки не обязаны сообщать клиентам причины отказа в выдаче кредита

Кто может узнать свою кредитную историю

Индивидуальная информация о каждом кредитозаемщике отражается в его КИ. Она открывается при оформлении любого кредитного продукта, в том числе при поручительстве, и хранится в БКИ на протяжении 15 лет.

Финансовое досье состоит из 3 частей:

Плохие данные истории кредитов могут стать причиной отказа в выдаче займа

Полное досье имеет право получить только лицо, на которое оно заведено. Финансовые организации, страховые компании, работодатели могут получить доступ только к титульной и основной части досье. Они подают запрос для оценки надежности клиентов, будущих заемщиков и работников при трудоустройстве.

Зачем нужно периодически делать запросы на КИ? Предоставленный кредитный отчет позволяет решить сразу несколько вопросов:

  1. выяснить, насколько вы интересны банкам в качестве заемщика;
  2. разобраться с причинами частых отказов на получение займа;
  3. проконтролировать записи в досье;
  4. выявить, а затем исправить возможные ошибки;
  5. обнаружить подлог в персональных данных;
  6. при низком скоринге направить свои усилия для его улучшения.

Предодобренный кредит Сбербанк

Как узнать свою кредитную историю через Сбербанк Онлайн

Самый простой и быстрый способ получения кредитного отчета – сделать запрос через Сбербанк Онлайн. В банке эта услуга платная, и предоставляется клиентам за 580 руб.

Инструкция как получить кредитный отчет в Сбербанк Онлайн:

  1. Идентифицироваться для входа в систему при помощи логина и пароля, открыть личную страницу.
  2. В основном меню нажать на вкладку «Прочее».
  3. Из появившегося списка выбрать «Кредитная история».
  4. Откроется страница с напоминанием, что стоимость предоставления отчета составляет 580 руб.
  5. Даете своего согласие, нажимаете на «Получить кредитную историю».
  6. Система перенаправляет на Объединенное Кредитное Бюро – поставщика услуги и получателя платежа.
  7. В платежном поручении автоматически проставлены все реквизиты банка-получателя. Вам необходимо только указать свой счет, с которого спишутся деньги.
  8. Нажать «Оплатить».
  9. Подтвердить операцию с помощью одноразового пароля, который вы получите в СМС.
  10. Через несколько минут перед вами будет отчет по КИ.

Что входит в кредитный отчет

Сведения по КИ обновляются каждые полтора месяца. За это период вносятся новые данные о полученных займах или кредитках, а также о закрытии предыдущих. Чтобы получить актуальную информацию, на сервисе предлагается обновить отчет (предусмотрена кнопка с таким названием). Те, кто хотят получить детальный отчет, смогут распечатать его в формате pdf. Дополнительно вы сможете проконтролировать точность внесенных данных, и при наличии ошибок — устранить их.

Пример отображения кредитной истории в онлайн сервисе банка

Какую информацию сможет получить пользователь по своей кредитной истории?

Отчет фиксирует следующее:

Одним с параметров являются данные о том, кто смотрел эти материалы

Основной пункт, которым интересуется большинство заемщиков, — показатель кредитного рейтинга. Именно он является основной причиной, по которой граждане хотят получить кредитную историю.

На странице с КИ он указывается по 5-балльной шкале, где 5 – высокий кредитный рейтинг, 1 – худший показатель.

Что такое кредитный рейтинг

Этот показатель имеет очень важное значение и является своеобразным скорингом заемщика. Это оценка кредитоспособности клиента, которая учитывается кредитором при получении заемных средств. Она демонстрирует, какова вероятность принятия банком положительного решения при рассмотрении заявки.

Советы по исправлению неблагоприятной ситуации заёмщика

Кредитный рейтинг включает такие параметры оценки кредитозаемщика:

  1. показатель просрочек за всю историю;
  2. показатель просрочек на данный момент или те, что происходили совсем недавно;
  3. оценка кредитного поведения заемщика (желание тратить больше чем основной доход, зависимость от кредитов, привычка жить в долг и т.п.);
  4. количество, частота запросов по БКИ, их характер;
  5. размер кредитной нагрузки, определение оптимальной величины для конкретного заемщика;
  6. финансовая дисциплина при уплате задолженности в первые месяцы.

Как получить кредитную историю бесплатно

В России насчитывается 31 БКИ. Многие ошибочно думают, что финансовые организации работают с ними со всеми одновременно. Но это не так. Предоставление информации – услуга платная, поэтому банки работают только с несколькими БКИ. В этом и заключается сложность получения своей истории, потому что сначала надо выяснить, где она хранится.

Показатели, влияющие на рейтинг заёмщика

Запрос в бюро

При первичном оформлении любого кредитного продукта гражданину присваивается СКИ (код субъекта). Его комбинация не меняется на протяжении всей жизни субъекта.

Если СКИ известен, то узнать бюро можно через Центральный каталог КИ на сайте Центробанка РФ. Алгоритм действий следующий:

  1. на сайте найти раздел «Кредитные истории»;
  2. перейти в «Запрос на предоставление сведений о БКИ»;
  3. указываете – субъект;
  4. если СКИ вам известен, ставьте галочку в соответствующей графе;
  5. дальше необходимо заполнить поля онлайн-формы (указать паспортные данные, СКИ, свою электронную почту);
  6. если все заполнено правильно, вы получаете сообщение, что запрос передан в систему.

Как подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн

В течение суток вы получаете ответ с указанием БКИ, где находится ваше досье.

Более сложный путь, если вы не знаете СКИ. Наименование нужного вам бюро можно узнать различными способами (некоторые из них могут оказаться платными):

Обращение в бюро кредитных историй

В ответе гражданин может получить перечень сразу нескольких бюро. Это возможно. Как получить кредитную историю в конкретном БКИ? Тут могут быть 2 варианта: визит с паспортом или подача запроса в онлайн-режиме.

Следует быть готовым тому,что получение таких данных является платной услугой

Последний способ более приоритетный, поскольку все бюро имеют собственные сайты. Обработка заявки – 3 дня. Ответ СКИ получает в электронном виде.

При личном обращении в бюро гражданин заполняет письменную заявку. Организация обязана предоставить ответ в течение дня. Отчет предоставляется в виде документа с печатью БКИ.

По установленным законодательным нормам гражданин имеет право на бесплатное получение своей КИ 1 раз в год. Все остальные запросы в этот же период предоставляются на платной основе. Стоимость предоставления услуги конкретное бюро устанавливает самостоятельно.

Альтернативные сервисы

Существует список организаций, которые предоставляют онлайн-услугу бесплатно при первом обращении.  Самые популярные – Equifax, НБКИ. Они сотрудничают с Агентством кредитных историй, поэтому могут предоставить нужную информацию в полном объеме. Для отправки заявки необходимо предварительно зарегистрироваться на любом из этих сайтов. Помимо отправки отчета пользователь получает дополнительные бонусы: СМС-оповещения об изменениях в записях, предложение вариантов по исправлению ошибок, тесты скоринга и др.

В интернете можно найти много сайтов, предоставляющих подобную услугу на коммерческой основе. Пользователю достаточно отправить заявку с персональными данными и согласиться на их обработку.

Заключение

В получении информации по КИ имеется еще один важный момент. Если вы убедились, что рейтинг невысокий, то у вас есть шанс его улучшить. Для этого в КИ должны появиться положительные записи о своевременном погашении новых займов. Кредиторы обычно обращают внимание на последние займы. Это поможет вам реабилитироваться перед кредиторами, и представит вас как дисциплинированного заемщика. Но стоит знать, что различные предложения откорректировать КИ за деньги являются мошенничеством.

О роли кредитной истории в жизни среднестатистического россиянина написано много. Граждане привыкли жить в кредит и тому есть несколько причин, но не они будут темой нашей статьи.

Поговорим о том, что делать потенциальному заемщику, у которого нет этой истории либо она испорчена. Можно ли оформить документ задним числом, подав сведения в БКИ на добавление кредитной истории? Как получить идеальное досье с нуля? И чего ни в коем случае не стоит делать, исправляя репутацию? Мы ответим на эти и другие вопросы прямо сейчас.

image

Содержание

Почему кредитная история так важна банкам

Прежде чем обращаться в банк за ссудой, проверьте свой рейтинг. Это стандартный совет всем, кто планирует брать деньги в долг. Проверить кредитную историю онлайн через свой банк или бесплатно через БКИ не составит труда. Результаты могут быть неожиданными и повлиять на дальнейшие планы заимствования.

По статистике, 90% отказов получают клиенты с плохой кредитной историей (КИ) или… с полным ее отсутствием! Если первая причина не вызывает особых вопросов, то по поводу второй разгораются споры. Граждане, ни разу не бравшие кредиты, считают этот факт плюсом и удивляются, получив отказ в кредитовании.

Между тем позиция банка объясняется просто: кредитные досье сегодня стали основным источником о платежеспособности заемщика и дисциплине в расчетах. У финансовых структур есть специальная методика для оценки клиентов – скоринг.

Эта система автоматически обрабатывает данные из КИ и выдает списки «отказников».

С недавних пор досье фиксируtт информацию и о прочих долгах клиента: неоплаченных штрафах ГИБДД, просроченных налогах, коммунальных взносах. Отсутствие записей в КИ означает для банка невозможность проанализировать финансовое поведение клиента и автоматический отказ.

Резюмируем:

  • отсутствие опыта кредитования еще не означает отсутствие истории: документ начнут создавать, получив сведения о первой просрочке штрафа в ГИБДД, налога на имущество или платежа за ЖКУ;
  • заемщикам с попорченной репутацией или с «нулевой» одинаково трудно получить одобрение банка на ссуду, поскольку КИ — основа для скоринга.

Отсюда возникает вопрос, можно ли исправить ситуацию, купив новый отчет или создав его задним числом?

Можно ли купить кредитную историю задним числом

На подобные вопросы положительно отвечают мошенники, предлагающие посреднические услуги по исправлению КИ. В реальности купить кредитное досье нельзя: деятельность БКИ (бюро кредитных историй) контролируется государством, и любые изменения в отчете гражданина должны быть подтверждены и согласованы.

image
Будьте крайне осторожны при обращении к «специалистам»

Если вам важно иметь хорошее досье, не обращайтесь в сомнительные финансовые компании или к частным «брокерам», предлагающим быстрое решение за ваши деньги. В лучшем случае испытаете разочарование и потерю 10 000 рублей. В худшем – станете фигурантом уголовного дела и будете подписывать протоколы в полиции.

Но что делать, если очень нужна кредитная история? Ответ на этот вопрос зависит от целей и ситуации заемщика.

Кому и когда это может понадобиться

На реальных примерах рассмотрим ситуации, в которых понадобится хорошая кредитная репутация:

Оформление первого кредита

Денис К. несколько лет пользовался услугами банка, но никогда не брал кредит. Он активно использовал две дебетовых карты для расчетов в интернете и оффлайн, пополняя их счета через банкоматы.

Когда потребовались деньги на ремонт квартиры, он подал заявку на потребительский кредит в сумме 150 тыс. руб. Банк отказал без объяснения причин.

Мнение экспертов: отсутствие КИ и непрозрачные доходы клиента послужили причиной отказа.

Получение крупной суммы в долг

Сергей П. в течение пяти лет периодически пользовался займами: оформлял кредит на 30 000 рублей для поездки в отпуск, покупал в рассрочку бытовую технику. Решив купить дачу, он обратился за ссудой в банк и получил отказ.

Мнение экспертов: мелкие кредиты сыграли злую шутку, Сергея посчитали неплатежеспособным, не готовым к обслуживанию крупной ссуды.

Оформление нового кредита при плохом рейтинге

Марина А. в течение года дважды просрочила очередные платежи в банк. Погасив кредит, она обратилась за следующим и получила отказ.

Мнение экспертов: банк не стал рисковать своими доходами, не видя гарантий возврата денег в срок.

Соискание вакансии в крупной компании или на руководящую должность

Эта цель может стать темой отдельной статьи: в последнее время работодатели интересуются кредитным рейтингом сотрудников так же, как и образованием, опытом работы.

Будем кратки: полное отсутствие КИ не помешает получить новую должность. Но если финансовая репутация претендента на высокий пост испорчена невозвратами и судебными исками, ему откажут.

Александр А. работал в компании начальником отдела продаж и претендовал на должность коммерческого директора. Руководство компании предложило ему уволиться, получив информацию из банка о возбуждении иска на банкротство.

Недавно Александр просрочил ссуду, сумма долга превысила 800 тыс. рублей и кредитор инициировал дефолт.

Мнение экспертов: Собственник компании усомнился в деловых качествах сотрудника коммерческой службы, и/или не захотел продлевать ему лимит доверия.

image

Определив цели и выяснив причины отказов, выбираем способы решения проблемы.

Как сделать кредитную историю, если не дают кредит — 3 проверенных способа

Есть несколько стандартных вариантов для улучшения кредитного рейтинга: оформление кредитки, покупка товара в рассрочку, получение займа в МФО. Но всем ли они подойдут?

Разберемся на предыдущих примерах:

Как получить первый кредит при отсутствии КИ

Эксперты рекомендует комплекс мероприятий:

  1. Оформить кредитку с небольшим лимитом (предпочтительно) или купить товар в рассрочку на 6 месяцев. Займ в МФО мы рекомендуем в последнюю очередь — это самый дорогой способ.
  2. Получить зарплатную карту банка – потенциального кредитора. Или открыть дебетовую карточку и написать в бухгалтерию заявление о переводе заработной платы.

Использования кредитки в течение 4-6 месяцев достаточно, чтобы в КИ появилась запись. А регулярный перевод зарплаты повысит лояльность банка к клиенту и сделает доходы прозрачными.

Плюсы этого способа в малых затратах и абсолютной легитимности, а минусы – в длительном периоде.

Как взять крупный кредит

Если в досье заемщика записи о маленьких суммах или, что еще хуже, о частых займах в МФО, банк сочтет такого клиента непривлекательным для крупного кредитования.

Изменить ситуацию помогут:

  1. Поручительство или залог (для срочных случаев).
  2. Постепенное увеличение размеров ссуды (потребует длительного времени).

Как и в предыдущем варианте, эти способы абсолютно законны, но минусы их очевидны: они затратные.

Как оформить ссуду при плохом рейтинге

В этом случае нужно определить, насколько испорчен рейтинг. При незначительных просрочках есть шанс получить новый займ.

Сначала убедитесь, что все долги погашены и только потом выходите на конструктивные переговоры с банками:

  1. Найдите структуру, где проявят лояльность к заемщикам с подпорченной репутацией.
  2. Предложите кредитору обеспечение.

Как получить должность кандидату с плохой КИ

Здесь только один совет: погасить все долги кредиторам в досудебном порядке. Запись о судебных разбирательствах закроет перед вами двери крупных компаний. Если дело дойдет до банкротства, после решения суда вы не сможете занимать руководящие должности.

Способы найти средства на погашение долга каждый выбирает самостоятельно с учетом своих возможностей.

Резюмируем:

  • оформление кредитки, покупка холодильника в рассрочку или заем в МФО помогут клиенту с нулевым опытом получить первую положительную запись и начать историю отношений с банком;
  • для оформления крупных ссуд этих способов недостаточно, потребуется обеспечение;
  • в критических ситуациях (банкротство) новый заем не поможет, нужно искать деньги для погашения долга либо принять дефолт и жить с ним.

Видеосюжет дополнит нашу информацию по КИ:

Как делать НЕ стоит

Несколько советов для тех, кто ищет способы исправить КИ:

  1. Не надо подавать заявку на новую ссуду, если предыдущий долг не погашен. Откажут, при этом в истории появится очередная негативная запись. Другие кредиторы не рискнут начать сотрудничество, видя отказ финансовой структуры. Исключение: договоренность с банком о рефинансировании или реструктуризации долга.
  2. Не надо рассылать заявки в несколько банков сразу. Запись о количестве обращений (запросов) расценивается кредиторами как попытка мошенничества. Выбирайте две-три структуры, не экономьте время на личных встречах с менеджерами и сообщайте им о намерении получить кредит у конкурирующей структуры. Такая позиция встретит больше понимания и шансы на одобрение ссуды возрастут.
  3. Не надо обращаться к посредникам сомнительного вида. Это могут быть финансовые компании, арендующие офис в подвальном помещении, или частные брокеры, назначающие встречи в кафе-закусочных. Если срочно нужна ссуда и не жалко денег на посредников, обратитесь в компанию с репутацией, давно работающей на рынке финансовых услуг (проверьте наличие документов и почитайте отзывы в интернете).

Запомнить

  1. Кредитную историю нельзя купить или создать задним числом.
  2. Чтобы в нулевой КИ появилась первая положительная запись, нужно получить и вовремя погасить ссуду по кредитке или заем в МФО. Это легальный путь, но он требует временных и денежных затрат.
  3. На формирование кредитной истории уходят годы: испорченный рейтинг восстанавливается долго, не стоит ждать чуда.
  4. В сложных случаях (невозвраты крупных ссуд, судебные иски кредиторов, дефолты), исправлять КИ бесполезно: ищите средства погасить долги или готовьтесь к судам.

Удачи вам и до новых встреч!

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий